Кредитний скоринг – система перевірок, які проводяться автоматично, або в ручному режимі, та дозволяють позикодавцеві провести оцінку фінансових можливостей потенційного позичальника та оцінити ризики неповернення позики. Аналіз і оцінка проводиться за кількома напрямками, по кожному з яких нараховується певна кількість балів, що дозволяє в кінцевому підсумку сформувати його особистий рейтинг. Процес цей багатоетапний і починається в онлайн-режимі ще до подачі заявки клієнтом на розгляд. Сучасні скорингові системи, що застосовуються банками та новими МФО, дозволяють провести аналіз поведінкових факторів і по куках визначити першу доступну інформацію. Але основний вплив на результат внесе інформація з анкети, що заповнюється позичальником. Зазвичай форма містить розділи:
Особиста інформація.
Контактні дані.
Місце роботи й рівень доходів.
Завантаження підтверджувальних документів і довідок.
Більшість відмінностей між банками та МФО стосуються в основному двох останніх пунктів – вимоги мікрофінансових організацій як правило простіші.
Що перевіряють онлайн – кредитна історія та відкриті бази держустанов
Після подачі запиту позичальником і отримання від нього згоди на обробку даних, кредитор оперативно в автоматичному режимі бере необхідну інформацію з відкритих джерел:
Бюро Кредитних Історій, з яким у них укладено договір.
База МВС – звіряється копія паспорта.
По карті, реквізити якої внесені в особистому кабінеті МФО проводиться ідентифікація.
Додатково можуть перевірити акаунти в соцмережах, тому перед подачею заявки рекомендуємо перевірити їх на наявність компрометувальної інформації. Що таке кредитна історія?
Особливості перевірки банківської карти
Цей пункт актуальний для формування запиту на мікрозайм в МФО. Ввівши реквізити в особистому кабінеті, або заповнюваній анкеті, ви даєте згоду на обробку персональних даних. Це дозволяє компанії під’єднатися до бази банку, що емітував картку, щоб зробити первинну ідентифікацію користувача в системі й отримати деяку кількість інформації, дозволеної політикою конфіденційності. Важливі нюанси при виборі картки під оформлення позики на картку:
Термін її дії не повинен обмежуватися терміном, на який оформляється договір – бажано, не менше трьох місяців.
Значно лояльніше мікрокредитні організації ставляться до іменних карт рівня Голд.
Емітент – обов’язково український банк.
Баланс на момент перевірки повинен бути позитивним – понад 1 гривню.
Остання вимога пов’язана з процедурою верифікації карти. Згідно з нею з рахунку спишуть зазначену суму і відразу повернуть її назад. Відсутність грошей зробить процес ідентифікації неможливим і призведе до автоматичного відмови.
Що і як впливає на оцінку?
У кожного кредитора розроблена власна система кредитного скорингу, вплив певних пунктів у загальній оцінці може дещо відрізнятися. Але знання базових параметрів дозволить позичальникові зрозуміти підходи й підготується, якщо це можливо.
Закредитованість, або кредитна активність – кількість кредитів, які клієнт мав у минулому або на час подачі заявки.
Фінансова дисципліна – наявність відкритих і закритих прострочень.
Рівень доходів і співвідношення до них розміру запитуваної позики.
Наявність ліквідного рухомого, або нерухомого майна.
Погашені судимості та судові діловодства.
Частота запитів кредитної історії по базі.
Останній пункт скаже про те, наскільки часто ви подавали заявки в різні компанії, і побічно про те, скільки отримували відмову. Це свідчить про важливість відповідального підходу при формуванні заявок на кредитування.
Чи можна приховати небажану інформацію?
Приховування і приховування будь-якої інформації про себе не має особливого сенсу, і може тільки погіршити ситуацію. Банки та МФО при видачі мікропозик перевіряють в основному ту інформацію, яку легко звірити з доступних джерел.
